הממונה על שוק ההון, עמית גל, הורה על שורת פעולות מחייבות ואקטיביות שיידרשו מעתה מכלל הגופים המוסדיים בטרם יאשרו בקשה למשיכה מוקדמת של כספי פנסיה. ההוראות החדשות, שייכנסו לתוקף בתוך כשלושה חודשים, נועדו לבלום את תופעת החברות המשדלות ולעצור מקרי זיוף ומרמה, תוך וידוא כי המשיכה נעשית בהתאם לרצונו המפורש של העמית ולאחר שהבין את ההשלכות הבלתי הפיכות של המהלך.

רשות שוק ההון החליטה לעלות שלב ולהקשות משמעותית על הגופים והחברות השונות המנסים לשדל אזרחים למשוך מוקדם את כספי הפנסיה שלהם. מדובר בתעשייה המגלגלת היקפים עצומים של מיליארדי שקלים מדי שנה. ההוראות הנוכחיות שמתפרסמות כעת מגיעות בהמשך ישיר להבהרת הממונה על שוק ההון שיצאה בחודש אפריל האחרון, וכן בהמשך לטיוטת החוזר שפורסמה בנושא. צעדים אלו מהווים חלק ממאבק רחב ומקיף של הרשות בתופעה הגוברת של שידול הציבור למשיכת חסכונותיו הפנסיוניים בטרם עת.

לפי הדיווחים והבדיקות של רשות שוק ההון, תופעה זו מבוצעת לעיתים קרובות תוך שימוש בפרקטיקות עברייניות של ממש, הכוללות התחזות לגורמים שונים, זיוף מסמכים ומעשי מרמה כלפי החוסכים. במרבית המקרים, אותם גורמים משדלים מובילים את משיכת הכספים מבלי להציג לחוסכים את התמונה המלאה, ומבלי לעדכן אותם על ההשלכות הבלתי הפיכות של המהלך על עתידם הכלכלי.

כך, נמצא כי חוסכים רבים התפתו למשוך את כספם מבלי שעודכנו כי בגין משיכה מוקדמת ושלא כדין הם יחויבו בתשלום מס מירבי. יתרה מכך, אותם עמיתים כלל לא היו מודעים לפגיעה הבלתי הפיכה בחיסכון הפנסיוני שלהם.

הפרצה שנשארה: הוויתור על סוכן הביטוח

למרות הכוונה להחמיר את הבדיקות, מתברר כי בנוסח המחייב הסופי החליטה רשות שוק ההון לוותר על אחת הדרישות המרכזיות שיכלו לבלום את התופעה באופן הרמטי יותר — חובת ההיוועצות עם סוכן הביטוח הקבוע של החוסך. המשמעות של החלטה זו היא שבמקום לייצר שתי שכבות הגנה על כספי הפנסיה של הציבור, הרשות מסתפקת כעת בשכבת הגנה אחת בלבד, בדמות הבדיקות שיבצעו הגופים המוסדיים עצמם.

ההחלטה לוותר על מעורבותו של סוכן הביטוח הקבוע, כך שהוא יהיה זה שיגיש את הבקשה עבור הלקוח, משאירה למעשה פרצה פתוחה לרווחה. זאת משום שפעמים רבות הגורמים שמגישים את בקשות המשיכה אינם סוכני ביטוח המכירים את הלקוח, אלא חברות הפועלות ללא שום רישיון פנסיוני. אותן חברות מתקשרות לאנשים מיוזמתן, משכנעות אותם למשוך את הכספים, וכעת יוכלו להמשיך להגיש את הבקשות בשמם גם ללא מעבר דרך הסוכן הקבוע של העמית.

פנייה יזומה ואישור מפורש מהלקוח

על מנת לצמצם את היקף הפגיעה דרך אותה פרצה, ההוראות החדשות כוללות דרישה קפדנית מהגופים המוסדיים (חברות הביטוח וקרנות הפנסיה) לבדוק מעתה ואילך באופן אקטיבי ויזום כי כל בקשת משיכה היא תקינה, מהימנה, והוגשה ביוזמתו המפורשת של העמית עצמו.

בכל קבלת בקשת משיכה מעמית, יהא על הגוף המוסדי לנקוט בשורת פעולות מחייבות לבחינת תקינות ואמינות הבקשה טרם אישורה. ההנחיות קובעות כי במקרים של בקשת משיכה שלא כדין, כלומר בטרם מועד המשיכה המותר, חלה חובת פנייה יזומה ללקוח. הגופים המוסדיים לא יוכלו להסתפק בטפסים בלבד, אלא יבצעו פנייה יזומה ללקוח באמצעות שיחה טלפונית או הודעה דיגיטלית, כאשר אופן הפנייה ייקבע כתלות בגובה סכום המשיכה.

במסגרת אותה שיחה או הודעה דיגיטלית, הגוף המוסדי יחויב למסור לחוסך פרטים מהותיים אודות המשיכה המבוקשת. כמו כן, יוצגו לחוסך במעמד זה פרטיו של בעל הרישיון שמטפל בו, כדי להבהיר את החשיבות של קבלת ייעוץ מגורם מקצועי ומורשה. לאחר קבלת כלל המידע, הכולל את גובה תשלום המס הצפוי והפגיעה בקצבת הזקנה, יידרש הגוף המוסדי לקבל את אישורו המפורש והמחודש של הלקוח לביצוע המשיכה, על מנת לאפשר לו לקבל החלטה מושכלת בידיעה מוחלטת כי מדובר במהלך בלתי הפיך.

הצלבת נתונים וסוף למסמכים המזויפים

חלק ניכר מההוראות מוקדש למאבק בתופעת זיוף המסמכים, שהפכה לנפוצה בקרב החברות המשדלות. ההוראות מפרטות במדויק את הפעולות הנדרשות מהגוף המוסדי על מנת לוודא כי בקשת המשיכה וכלל הצרופות והמסמכים הנלווים אליה עומדים בהוראות הדין. מעתה, הגופים יחויבו לבצע בדיקה מול מקורות ממשלתיים מהימנים המאפשרים את אימות המידע שבבקשה באופן ישיר.

כך למשל, בבקשות בהן נדרש כי ינותקו יחסי העבודה בין העמית למעסיקו כתנאי למשיכת הכספים, יידרש הגוף המוסדי לבדוק באופן אקטיבי כי היחסים אכן נותקו בפועל. בדיקה זו תיעשה על בסיס דיווחי המעסיק על עזיבת העבודה, בין היתר באמצעות ממשק המעסיקים המרכזי.

בנוסף, מחמירה הרשות את בדיקת האמינות של מסמכים רשמיים. בבקשות בהן צורפו מסמכים רשמיים של מוסדות המדינה, על הגוף המוסדי מוטלת החובה לבחון ולוודא כי לא מדובר במסמכים מזויפים. בבקשה למשיכת כספים בפטור ממס, למשל, חובה לבדוק את אישור פקיד השומה המעיד על הזכאות לפטור. באופן דומה, במקרים הרגישים של בקשה למשיכת כספי עמית שנפטר, על הגוף המוסדי לבדוק את אמינות צו הירושה או קיום הצוואה מול הגורמים המוסמכים, כמו הרשם לענייני ירושה במשרד המשפטים.

ההוראות החדשות קובעות נחרצות כי רק לאחר השלמת כלל הבדיקות הללו לווידוא שלמות הבקשה ותקינותה, תיחשב הבקשה לבקשה מלאה שניתן להמשיך בטיפולה ובהעברת הכספים.

"לשמור על עתידם הפנסיוני של אזרחי ישראל"

הממונה על שוק ההון, עמית גל, הדגיש את חומרת התופעה ואת הצורך בשילוב כוחות כדי למגר אותה לחלוטין.

"רשות שוק ההון חרטה על דגלה את המאבק בתופעת השידול למשיכת כספים פנסיוניים ואת השמירה על עניינם של החוסכים", מציין עמית גל, הממונה על שוק ההון. "ההוראות החדשות מאזנות את חלוקת האחריות בין הגופים המוסדיים מול הלקוח, במטרה לוודא שכל החלטה, ובייחוד כזו שהיא בלתי הפיכה ובעלת השלכות כלכליות נרחבות, תתקבל באופן מושכל ותוך הבנת מלוא המשמעויות. תופעת השידול למשיכת כספי הפנסיה, לרוב תוך הסתרת מידע או מסירת חצאי אמיתות, היא מהמכוערות, וההרסניות שיש, והיא מחייבת את כלל הגורמים בהירתמות מלאה לטובת צמצומה. נמשיך לשלב כוחות עם כלל הגורמים בשוק כדי למגר את התופעה ולשמור על עתידם הפנסיוני של אזרחי ישראל".