עלייה מטלטלת במספר הזוגות הצעירים שמסכנים את עתידם הכלכלי באמצעות משכנתאות מסוכנות
בנק ישראל שחרר השבוע נתון שמעורר דאגה רבה: עלייה של כ-18% במספר הזוגות הצעירים שלוקחים משכנתאות בעלות סיכון גבוה. בעוד זוגות צעירים בישראל חולמים על דירה משלהם, שוק הנדל"ן הישראלי מרחיק אותם יותר ויותר מיעד זה, בניסיון נואש להשיג קורת גג יציבה.
דמיינו חיים עם הלוואה לא יציבה
ההכרזה של בנק ישראל הופיעה בשבוע לאחר שראינו עלייה בפיגורים בהחזרת תשלומי המשכנתא, מה שמדגיש את הכאוס המתמשך בענף הדיור. על פי דיווחי ynet, לקוחות רבים מוצאים עצמם במבוך כלכלי ללא מוצא. "שוק הדיור בישראל מתנתק מהדור הצעיר", מציין אדווה שגב, מומחית לניהול פיננסי עבור משפחות צעירות.
פיגורי המשכנתא בחודש פברואר האחרון הגיעו לשיא חדש, עם עלייה של יותר מ-25% ביחס לשנה הקודמת, מראה הנתונים של ynet. אפילו עם תנאים כגון ריביות נמוכות והצעות אטרקטיביות מהבנקים, המצב נותר מאתגר.
האם משכנתאות מוטות סיכון הן הברירה היחידה?
הרצון להבטיח בעלות על דירה הפך לחידה הכלכלית המורכבת של המאה ה-21 עבור הישראלי הממוצע. "כשמדובר בפרויקט חיים כזה חשוב, אנשים מוכנים לעשות הכל, גם אם החשבון הפיננסי מראה אחרת לגמרי", מוסיף רונן כהן, מנהל מחקר במכון לפיננסים ציבוריים.
הצעת חוק חדשה מבית המחוקקים מזעזעת את השוק — מתן אפשרות לזוגות צעירים לקחת משכנתאות עד לגובה 90% ממחיר הדירה. יוזמה זו, על פי Calcalist, נועדה להנגיש את רכישת הדירה הראשונית לקהל הרחב, אך במקביל גם עלולה לחשוף את הרוכשים לכשל אמיתי במקרה של ירידת ערך נכסים.
חלום הדירה — מחבת ליהלום
אם הייתה איזושהי הצצה להמחשה הפיננסית של זוגות צעירים, הרי שבכתבה של TheMarker נמצא דוגמה ייחודית: דירה ב-1.7 מיליון עם הון עצמי של 120 אלף ש"ח בלבד. מבלי להמעיט מחשיבותה של ההזדמנות לזוגות, פשוט מדובר בתנאי התחלה שעתידם הכלכלי אינו יכול להבטיח.
בתוך המגבלות הללו, משפחות צעירות עומדות בפני תלבטויות רבות בנוגע להשקעה בנדל"ן או בבטחון הפיננסי שלהן. ההחלטות שהבוחר לזה או לזה, משפיעות על רקע פסקות חיים נוספות כגון לידה וחינוך הילדים.
מי נושא באחריות?
לאור זאת, מי אחראי על הסדרת שוק המשכנתאות? האם הבנקים, המחוקקים, או הצרכן עצמו? זו שאלה שממשיכה להעסיק את דעת הקהל והמבקרים. כשהמדיניות הכלכלית אינה תומכת בצרכן הפרטי מעבר להטבות מקומיות, הישראלי הממוצע נותר להתמודד עם חור עצום של חובה פיננסית.
"נדרש שיתוף פעולה רחב יותר שיכלול הן השקעה במתן כלים לחינוך פיננסי לצרכן והן בחינה מחודשת של תנאי ההלוואות", מציינת טלי שפירא, יועצת כלכלית משפחתית.
אז מה עושים עכשיו?
כל זוג צעיר שחולם לקנות דירה ומרגיש את הלחץ הכלכלי מזמין שתיהיה תכנית חיסכון ברורה ומחוייבת. אם אתם שוקלים לקחת משכנתא, בדיקת עומק אישית על ההכנסות והפחתת הסיכון היא חובה. כדאי לבדוק חלופות להשקעה כמו "חיסכון לכל ילד", ולבחון כיצד הוצאה נוספת של רכישת דירה תשפיע על החיים הכלכליים המשפחתיים.
בטווח הארוך, זה הזמן לפנות ליועצים פיננסיים מיומנים, ולהקדים את היכולות של הישראלי הממוצע לעמוד במציאות של המחירים הגבוהים. רק כך נוכל לשבע מהחלום — ותכליתו להביא שלום פיננסי בדור הבא.